En betalningsanmärkning är en notering om att du inte betalat en skuld i tid, och den kan göra det svårt att låna, hyra bostad och ibland få jobb. Två saker missförstås ofta: det är inte Kronofogden utan kreditupplysningsföretagen som sätter anmärkningen, och den försvinner efter tre år även om skulden fortfarande är obetald. Den här guiden går igenom exakt hur en anmärkning uppstår, var i processen du fortfarande kan stoppa den, hur länge den finns kvar och vad som faktiskt gäller om du behöver låna trots en anmärkning.
Vad är en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning är en registrering hos kreditupplysningsföretagen som visar att du inte fullgjort en betalning i tid. Den säger alltså inte i första hand att du har en skuld just nu, utan att du vid ett tillfälle inte betalade som du skulle. Det är den signalen långivare, hyresvärdar och vissa arbetsgivare reagerar på.
En vanlig missuppfattning är att det är Kronofogden som delar ut anmärkningen. Så är det inte. Kreditupplysningsföretagen, som UC, Creditsafe och Bisnode, hämtar uppgifter från bland annat Kronofogden och avgör själva om en missköt betalning ska registreras som en anmärkning.
BetalningsanmärkningEn notering hos ett kreditupplysningsföretag om att en person inte betalat en skuld i tid. Den registreras utifrån uppgifter från Kronofogden, syns vid en kreditupplysning och påverkar kreditvärdigheten.
Hur uppstår en betalningsanmärkning steg för steg?
Vägen till en anmärkning är längre än många tror, och du har flera chanser att stoppa den på vägen. Allt börjar med en obetald faktura och slutar först om ärendet drivs hela vägen till utmätning. Att ett krav går till Kronofogden betyder alltså inte automatiskt att du får en anmärkning.
- En faktura förfaller obetald och fordringsägaren skickar en betalningspåminnelse med en påminnelseavgift.
- Betalar du fortfarande inte går kravet vidare till inkasso. Själva inkassokravet ger ingen anmärkning.
- Kvarstår skulden ansöker fordringsägaren om betalningsföreläggande hos Kronofogden.
- Reagerar du inte meddelar Kronofogden ett utslag, som fastställer skulden.
- Först vid utslag eller misslyckat utmätningsförsök registreras anmärkningen hos kreditupplysningsföretagen.
Betalar du skulden innan Kronofogden meddelar utslag, eller bestrider ett krav du anser är fel, får du ingen anmärkning. Det gäller även om du senare skulle förlora målet i domstol. Anmärkning uppstår först om du inte följer en dom som vunnit laga kraft och fordringsägaren går vidare till utmätning. Gör därför alltid något när du får ett krav, det värsta är att ignorera det.
Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
För privatpersoner gallras en betalningsanmärkning senast tre år efter den registrerade händelsen, till exempel dagen för Kronofogdens utslag. Det viktiga och ofta missförstådda är att treårsperioden inte börjar om när du betalar. Anmärkningen försvinner tre år efter att den uppstod, oavsett om skulden hunnit betalas eller inte.
Att skulden själv finns kvar är en annan sak. Även när anmärkningen gallrats efter tre år kvarstår skulden tills den betalas eller preskriberas. För en konsumentskuld till ett företag är preskriptionstiden vanligen tre år, men den kan förlängas om fordringsägaren påminner dig skriftligt. Anmärkningen och skulden lever alltså sina egna liv.
Även om en betald skuld inte tar bort anmärkningen i förtid är det ändå bättre att betala. En anmärkning markerad som betald visar framtida långivare att du gjort rätt för dig, vilket väger tyngre än en obetald när treårsperioden väl löpt ut.
Vad blir svårare med en betalningsanmärkning?
En anmärkning märks på fler områden än bara lån. Den syns vid varje kreditupplysning och påverkar därför beslut långt utanför bankvärlden. Konsekvenserna är kännbara men inte permanenta, de upphör när anmärkningen gallras.
- Lån och krediter blir svårare att få, eller ges till sämre villkor och högre ränta
- Hyreskontrakt kan nekas, då många hyresvärdar gör en kreditupplysning
- Vissa jobb, särskilt inom finans och säkerhet, kräver ren kreditupplysning
- Abonnemang, kortkrediter och delbetalning kan bli nekade
Kan man få lån med en betalningsanmärkning?
Ja, det är fullt möjligt, men villkoren blir sämre. En anmärkning är inte det enda långivaren tittar på. Din inkomst, dina nuvarande skulder och din betalningsförmåga i övrigt väger också in, och en stabil ekonomi kan uppväga en äldre anmärkning.
Långivare som beviljar lån trots anmärkning använder ofta andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Creditsafe eller Bisnode, och är mer flexibla i bedömningen. Räkna dock med högre ränta och avgifter, eftersom de tar en större risk. Är du ute efter ett SMS lån med betalningsanmärkning bör du därför jämföra villkoren extra noga. Den avgörande gränsen går vid en aktiv skuld hos Kronofogden, då blir svaret nästan alltid nej.
Att ta ett dyrt lån för att lösa en situation som redan är ansträngd förvärrar oftast problemet. De höga räntorna på lån för den med anmärkning kan leda till nya missade betalningar och ännu en anmärkning. Har du svårt att betala, kontakta i stället den kostnadsfria budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
Så minskar du risken att få en anmärkning
Det bästa skyddet är att aldrig låta en skuld nå Kronofogden. Med några enkla vanor håller du dig i god tid före varje förfallodatum, och du hinner agera om något ändå går fel.
Skapa en översikt över dina räkningar och lägg upp autogiro eller påminnelser för de fasta. Har du en buffert för oväntade utgifter slipper du välja mellan räkningar en tuff månad. Och skulle du se att en betalning inte går att klara i tid, hör av dig till fordringsägaren direkt. De flesta går med på en betalningsplan hellre än att driva ärendet vidare.
Kort om vanliga frågor om betalningsanmärkning
Försvinner anmärkningen när jag betalar skulden?
Nej. En betalningsanmärkning ligger kvar tre år från den registrerade händelsen även om du betalar skulden tidigare. Betalningen nollar skulden hos Kronofogden, men själva anmärkningen tas bort först när treårsperioden löpt ut.
Ger ett inkassokrav en betalningsanmärkning?
Nej, själva inkassokravet ger ingen anmärkning. Anmärkningen uppstår först längre fram i processen, vid Kronofogdens utslag eller ett misslyckat utmätningsförsök. Betalar eller bestrider du innan dess får du ingen anmärkning.
Är det Kronofogden som ger betalningsanmärkningen?
Nej. Det är kreditupplysningsföretagen, som UC och Creditsafe, som registrerar anmärkningen. De hämtar uppgifter från Kronofogden men avgör själva vad som registreras som en anmärkning.
Kan jag få lån med betalningsanmärkning?
Ja, vissa långivare beviljar lån trots anmärkning, ofta via andra kreditupplysningsföretag än UC och till högre ränta. Har du en aktiv skuld hos Kronofogden blir svaret däremot nästan alltid nej.