En skuld hos Kronofogden är en pågående, obetald skuld som lämnats över för indrivning. Den påverkar din vardag mer än en betalningsanmärkning gör, eftersom den kan leda till utmätning av lön och tillgångar, och den stänger i praktiken dörren till nya lån. Den här guiden går igenom vad som faktiskt händer, vilka vägar ut som finns och var du får kostnadsfri hjälp. Ett nytt lån är sällan en av vägarna.
Budget- och skuldrådgivningen finns i varje svensk kommun, är helt kostnadsfri och omfattas av tystnadsplikt. Rådgivarna hjälper dig att kartlägga skulderna, förhandla med fordringsägare och ansöka om skuldsanering. Du behöver inget ombud och det kostar ingenting att ansöka. Hallå konsument hos Konsumentverket kan också vägleda dig vidare.
Vad innebär en skuld hos Kronofogden?
När en fordringsägare inte får betalt kan ärendet lämnas till Kronofogden för indrivning. Skulden registreras då i myndighetens register och kallas ofta skuldsaldo. Till skillnad från en betalningsanmärkning, som är ett historiskt spår, är skuldsaldot en pågående skuld som fortfarande ska betalas.
Skulderna delas in i två typer. Allmänna mål gäller skulder till stat och kommun, som skatter, böter och studiemedel. Enskilda mål gäller skulder till företag och privatpersoner, som hyra, banklån och kontokortsskulder. Handläggningen skiljer sig något, men konsekvenserna för dig är likartade.
SkuldsaldoSumman av dina registrerade, obetalda skulder hos Kronofogden. Det är en pågående skuld, till skillnad från en betalningsanmärkning som är en notering om att du tidigare missköt en betalning.
Vad händer när skulden hamnar hos Kronofogden?
Kronofogden utreder först vilka tillgångar och inkomster du har. Därefter kan de besluta om utmätning, vilket innebär att en del av din lön eller vissa tillgångar tas i anspråk för att betala skulden. Du blir alltid underrättad och har möjlighet att svara.
Vid löneutmätning räknar Kronofogden fram ett förbehållsbelopp, alltså det du får behålla för att klara boende, mat och andra nödvändiga utgifter. Det beloppet kallas i dagligt tal existensminimum och beräknas utifrån din boendekostnad och familjesituation. Allt över det går till skulden.
| Konsekvens | Vad det innebär |
|---|---|
| Löneutmätning | Del av lönen dras varje månad |
| Utmätning av tillgångar | Egendom kan säljas för att täcka skulden |
| Betalningsanmärkning | Registreras och ligger kvar i tre år |
| Svårt att låna | Nästan alla långivare säger nej |
Varför får man inte lån med skuld hos Kronofogden?
Skuldsaldot är den tyngsta spärren i all kreditgivning. Det visar att du redan har en skuld du inte klarat av att betala, vilket gör risken för långivaren mycket hög. Därför säger i princip alla nej, oavsett hur litet beloppet är.
Att söka lån utan UC hjälper inte heller, eftersom uppgiften om skuldsaldo hämtas från Kronofogden och syns hos samtliga kreditupplysningsföretag. Erbjudanden om lån som marknadsförs särskilt till dig med skulder hos Kronofogden bör du därför granska mycket noga, och helst avstå från.
Att ta ett dyrt lån för att betala av ett skuldsaldo förvärrar nästan alltid situationen. Räntan gör den samlade skulden större, och risken är att du snart står med både det gamla ärendet och en ny obetald kredit. Vänd dig i stället till budget- och skuldrådgivningen i din kommun, som är kostnadsfri och kan hjälpa dig att göra en plan.
Hur blir man av med en skuld hos Kronofogden?
Det finns i huvudsak tre vägar ut, och vilken som passar beror på hur stor skulden är i förhållande till din betalningsförmåga.
- Betala skulden, helt eller genom en avbetalningsplan du kommer överens om med fordringsägaren eller Kronofogden.
- Ansök om skuldsanering hos Kronofogden om skulderna är så stora att du inte kan betala dem inom överskådlig tid.
- Bestrid kravet om du anser att skulden är felaktig eller preskriberad, då prövar Kronofogden invändningen.
Kontakta alltid budget- och skuldrådgivningen först. De ser helheten, vet vilken väg som är realistisk i just ditt fall och hjälper dig med ansökan. Det kostar ingenting och du behöver inte anlita något ombud.
Hur fungerar skuldsanering?
Skuldsanering är den formella vägen ut för den som är så skuldsatt att skulderna inte går att betala inom överskådlig tid. Du ansöker hos Kronofogden, ansökan är kostnadsfri och skulderna behöver inte redan finnas hos Kronofogden för att du ska kunna beviljas.
Beviljas du får du en betalningsplan som i regel löper i fem år. Under den tiden lever du på existensminimum och betalar allt överskott till Kronofogden, som fördelar pengarna mellan fordringsägarna. När perioden är slut skrivs kvarvarande skulder av och du är skuldfri.
- Du kan inte betala dina skulder inom överskådlig tid
- En skuldsanering bedöms rimlig med hänsyn till dina förhållanden
- Du är folkbokförd i Sverige
- Du har inte näringsförbud
- Din inkomstnivå spelar ingen roll, även arbetslösa kan beviljas
När Kronofogden fattar ett inledandebeslut fryses dina skulder, vilket bland annat innebär att ränta slutar löpa. Det är en av de viktigaste effekterna av en skuldsanering, eftersom skulden annars kan fortsätta växa snabbare än du hinner betala av den.
Skuldsaneringen syns i kreditupplysningen under hela perioden, och först när den är avslutad kan du bygga upp din kreditvärdighet igen. Det är en lång väg, men för den som är djupt skuldsatt är det ofta den enda realistiska.
Preskriberas skulder hos Kronofogden?
Här finns en vanlig missuppfattning som är värd att räta ut. Skulder kan preskriberas, men de gör det sällan av sig själva. För konsumentfordringar, alltså skulder till företag för varor och tjänster du köpt privat, är preskriptionstiden tre år. För banklån och skulder till privatpersoner är den tio år, och för de flesta skulder till staten fem år.
Problemet är att preskriptionen kan avbrytas. Skickar fordringsägaren ett skriftligt krav, eller betalar du en del av skulden, börjar en ny preskriptionstid löpa. För enskilda mål kan det i princip göras hur många gånger som helst. Att vänta ut en skuld är därför sällan en fungerande strategi.
Anser du ändå att en skuld är preskriberad måste du själv invända mot kravet, eftersom Kronofogden inte gör den bedömningen automatiskt. Då prövas om fordringsägaren förlorat rätten att kräva betalt.
Kort om vanliga frågor om skuld hos Kronofogden
Vad är skillnaden mellan skuldsaldo och betalningsanmärkning?
Ett skuldsaldo är en pågående obetald skuld hos Kronofogden, medan en betalningsanmärkning är en notering om att du tidigare missköt en betalning. Skuldsaldot försvinner när skulden betalas, anmärkningen ligger kvar i tre år oavsett.
Hur länge tar en skuldsanering?
Betalningsplanen löper i regel i fem år från beslutet. I vissa fall kan tiden kortas, exempelvis för äldre personer eller när barn berörs, och den kan förlängas om planen inte följs. När perioden är slut skrivs kvarvarande skulder av.
Kan jag få lån med skuld hos Kronofogden?
I princip nej. Skuldsaldot är den tyngsta spärren i kreditgivningen och syns hos alla kreditupplysningsföretag, så inte heller lån utan UC hjälper. Betala av skulden eller kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun i stället.
Vad är existensminimum?
Det är det belopp du får behålla vid en löneutmätning för att klara nödvändiga utgifter, formellt kallat förbehållsbelopp. Kronofogden räknar fram det utifrån din boendekostnad och familjesituation, och allt över beloppet går till skulden.