Att samla lån betyder att du tar ett nytt privatlån som löser flera dyra krediter på en gång, så att du byter många höga räntor mot en enda lägre. Effekten kan bli stor, i vårt räkneexempel sparar en skuld på 80 000 kronor drygt 26 000 kronor i ränta. Men samma manöver kan också bli dyrare än att låta bli, om du drar ut löptiden för långt. Den här guiden visar exakt vad du sparar, var brytpunkten går och vilka två fällor som äter upp hela vinsten.
Vad innebär det att samla lån?
Ett samlingslån är inte en egen produkt utan ett vanligt privatlån som du använder i ett bestämt syfte: att lösa dina befintliga krediter. Du ansöker om ett belopp som motsvarar dina samlade skulder, får pengarna till ditt konto och betalar av de gamla lånen ett efter ett. Kvar blir ett lån, en ränta och en faktura.
Metoden kallas också hopbakslån, omstartslån eller refinansiering, men innebörden är densamma. Poängen är att större lån nästan alltid har lägre ränta än små krediter, eftersom långivarens risk och administration per lånad krona blir lägre.
SamlingslånEtt privatlån utan säkerhet som används för att lösa flera befintliga lån och krediter. Villkoren är desamma som för ett vanligt privatlån, det är användningen som ger det namnet.
Hur mycket sparar du på att samla lån?
Det bästa sättet att förstå värdet är ett konkret exempel. Tänk dig en ganska vanlig blandning av krediter: ett kreditkort, en kontokredit, en avbetalning och ett smålån. Tillsammans blir det 80 000 kronor med en viktad snittränta på cirka 19 procent.
| Kredit | Skuld | Ränta |
|---|---|---|
| Kreditkort | 35 000 kr | 19,5 % |
| Kontokredit | 20 000 kr | 22,0 % |
| Avbetalning | 15 000 kr | 14,9 % |
| Smålån | 10 000 kr | 21,0 % |
Betalas de av på fem år kostar de tillsammans runt 2 097 kronor i månaden och drygt 45 700 kronor i ränta. Samlas de i stället i ett privatlån på 80 000 kronor med 8,95 procent ränta och samma femåriga löptid, ser bilden helt annorlunda ut.
Månadskostnaden sjunker med drygt 400 kronor och räntekostnaden krymper från cirka 45 800 till 19 500 kronor. Ju högre ränta dina nuvarande krediter har, desto större blir vinsten. Det är därför kreditkort, kontokrediter och smslån är de mest lönsamma att samla.
Vilka lån går att samla?
Grundregeln är enkel: krediter utan säkerhet går att samla, krediter med säkerhet gör det inte. Eftersom samlingslånet i sig är ett lån utan säkerhet kan det ersätta andra osäkrade skulder, men inte lån där en tillgång står som pant.
| Går att samla | Går inte att samla |
|---|---|
| Kreditkortsskulder | Bolån |
| Kontokrediter | Billån med bilen som pant |
| Smslån och snabblån | Studielån från CSN |
| Avbetalningar och delbetalningar | Företagslån med säkerhet |
När lönar det sig inte att samla lån?
Här är det de flesta guider tystnar, eftersom de som skriver dem också säljer lånet. Ett samlingslån är inte alltid rätt, och det finns tre lägen där du bör tänka efter en extra gång.
Det första är om dina nuvarande krediter redan har låg ränta. Ligger snitträntan under det samlingslån du kan få, förlorar du på bytet. Det andra är om ditt nya lån har hög uppläggnings- och aviavgift, vilket kan äta upp en del av räntevinsten. Det tredje, och vanligaste, är att du drar ut löptiden.
Samma samlingslån på 80 000 kronor med 8,95 procent kostar 1 659 kronor i månaden på fem år, men bara 1 011 kronor på tio år. Månadskostnaden ser bättre ut, men räntekostnaden stiger från 19 500 till 41 300 kronor. Det är nästan 22 000 kronor dyrare, och nästan hela besparingen är borta. Välj kortast möjliga löptid din budget klarar.
Två fällor som äter upp besparingen
Utöver löptiden finns två misstag som gör att samlingslånet inte ger den effekt du räknat med. Båda är enkla att undvika när du känner till dem.
Den första är att inte avsluta krediterna du löst. Betalar du av ett kreditkort eller en kontokredit ligger kreditutrymmet ofta kvar och kan användas igen. Då riskerar du att bygga upp ny skuld ovanpå samlingslånet. Ring varje kreditgivare och begär att kontot avslutas helt, inte bara nollställs.
Den andra är att fortsätta som förut. Ett samlingslån löser räntan, inte vanan. Går orsaken till skulderna inte att åtgärda kommer nya krediter att dyka upp, och då står du snart med både samlingslånet och nya skulder.
- Avsluta varje kredit du löst, be uttryckligen om att kontot stängs
- Välj kortast möjliga löptid, inte lägsta möjliga månadsbetalning
- Kontrollera uppläggnings- och aviavgift innan du signerar
- Jämför effektiv ränta, inte nominell, mellan erbjudandena
- Räkna på din viktade snittränta i dag så du vet vad du jämför mot
Så går du till väga steg för steg
Processen är densamma som för ett vanligt privatlån, men förarbetet avgör hur mycket du tjänar. Lägg tiden på de två första stegen, där finns pengarna.
- Lista alla dina krediter med belopp, ränta, avgifter och månadsbetalning.
- Räkna ut din viktade snittränta, det är siffran ett samlingslån måste slå.
- Ansök om ett privatlån som motsvarar den samlade skulden, gärna via en förmedlare som ger flera bud på en kreditupplysning.
- Jämför erbjudandena på effektiv ränta och total kostnad, inte på månadsbelopp.
- Signera med BankID och lös varje gammal kredit så snart pengarna finns på kontot.
- Begär att varje löst kredit avslutas helt hos respektive kreditgivare.
Skickar du separata ansökningar till många banker drar var och en en kreditupplysning, vilket sänker din kreditvärdighet. Går du via en låneförmedlare tas i stället en enda upplysning samtidigt som flera långivare bedömer dig, och du ser vem som faktiskt ger lägst ränta.
Vad krävs för att få ett samlingslån?
Eftersom samlingslånet är ett privatlån gäller vanliga krav: myndig ålder, ofta 18 eller 20 år, folkbokföring i Sverige, en stadig inkomst och en godkänd kreditprövning. Räntan sätts individuellt efter din kreditvärdighet, vilket är förklaringen till att räntespannet är så brett.
Har du en betalningsanmärkning blir det svårare men inte alltid omöjligt, medan en aktiv skuld hos Kronofogden nästan alltid ger avslag. Får du nej och kämpar med skulderna är nästa steg inte ett nytt lån, utan den kostnadsfria budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
Under inkomståret 2025 fick du dra av halva räntekostnaden på lån utan säkerhet. Från inkomståret 2026, som deklareras våren 2027, är avdraget helt borttaget. Det gäller både samlingslånet och de krediter du löser, alltså privatlån, kortkrediter och kontokrediter. Lån med säkerhet, som bolån, behåller avdraget. Förändringen gör räntenivån viktigare än förut, men rubbar inte logiken: ränteskillnaden mellan en dyr kredit och ett samlingslån är betydligt större än vad avdraget någonsin var värt.
Kort om vanliga frågor om att samla lån
Hur mycket kan man spara på ett samlingslån?
Det beror helt på skillnaden mellan din nuvarande snittränta och den nya. I vårt räkneexempel sparar 80 000 kronor i krediter drygt 26 000 kronor i ränta över fem år när snitträntan sjunker från cirka 19 till knappt 9 procent. Ju dyrare krediter du har i dag, desto mer tjänar du.
Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?
Det är svårare men inte alltid omöjligt, eftersom kreditprövningen väger in hela din ekonomi. Har du en aktiv skuld hos Kronofogden blir svaret däremot nästan alltid nej. Då är kostnadsfri budget- och skuldrådgivning en bättre väg än ett nytt lån.
Måste jag lösa lånen själv?
Oftast ja. Du får det samlade beloppet utbetalt till ditt eget konto och betalar sedan av varje kredit. Vissa långivare erbjuder att sköta inlösen åt dig, men ansvaret för att krediterna faktiskt avslutas ligger alltid hos dig.
Kostar det något att lösa mina lån i förtid?
Nej, för krediter med rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Är räntan bunden får en ränteskillnadsersättning tas ut, men den är begränsad till högst en procent av det förtidsbetalade beloppet, eller en halv procent om mindre än ett år återstår. För en kontokredit får ingen ersättning tas ut alls, oavsett räntetyp.